Windows 10各版本占比出炉

再如，一些自营信贷产品刚刚起步的金融机构，是所谓“大数据风控厂商”或“外包风控厂商”眼中的肥肉，也是“买数据免费赠送冷启动策略和黑盒模型”、“资金方做甩手掌柜拿固定收益、风险由流量平台兜底”等被监管逐步规避的业务模式泛滥的重灾区。对于这些机构来说，在日趋规范的监管环境下，找到合理的发展节奏和务实的业务目标，逐步实现自主风控、实现业务闭环是当务之急。

其中，对于一些区域性银行，利用其对当地消费市场、居民消费习惯的把握和了解，可以考虑跟区域性消费场景合作，小步尝试开展有区域特色的消费信贷业务。在业务开展过程中，及时监测业务数据、复盘和调整策略，还是能够逐步形成有特色、有壁垒的区域性业务。

“替代数据”需要纳入征信监管

随着“双十一”等网上购物增长迅速，与贷款分期有关的个人和企业征信查询也随之大增。

12月28日，《21世纪经济报道》记者获悉，央行有关人士近期在一次讨论会上透露，截至2020年11月末，央行征信系统收录有信贷记录的自然人6.1亿人，有信贷记录的企业及其他组织712万户(不含个体工商户)，规模已位居世界前列。其中，个人和企业征信系统累计查询量分别为28亿次、0.6亿次，日均查询量分别为855万次、20万次;个人和企业征信系统单日最高查询次数分别为1445万次、117万次。

与之同时，央行2020年上线二代征信系统，并在百行征信之后，批复第二张个人征信牌照——朴道征信。

今年1月，《21世纪经济报道》独家报道，央行拟上线“二代”个人征信查询功能，但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关。与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

此外，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况，欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息等。为他人提供担保也会上征信报告。

央行并未指明替代数据具体内容。不过，“替代数据”需要纳入征信监管。

业内人士表示，目前企业征信领域已经使用的替代数据主要是缴税数据，此外包括工商登记信息、企业涉税信息、企业用电数据、企业用水数据、海关数据、环保数据、用工数据奖惩数据、司法诉讼数据等。

有接近监管人士指出，企业征信机构即主要采集非借贷数据，向银行推送信用报告、信用评分、反欺诈、风险预警等信息，是银行解决小微企业不对称信息的最优选择。

从企业信息集合来看，工商登记信息和企业缴税信息覆盖面最广，其余信息均为涉及企业经营行为具体领域(如用水、用电、出口贸易等)的子集数据。

12月15日，中国人民银行官网发布信息，央行近日召开“长三角征信一体化”工作推进现场交流会。会议指出，替代数据在现代化征信体系中发挥重要作用，是借贷信息的有益补充。市场化的替代数据征信信息互联互通是当前构建全覆盖社会征信体系的重要步骤。利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，需要纳入征信监管。

（编辑：鹤壁站长网）

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